记者观察网山西11月21日电（夏会德 通讯员 王进路）为增强小微服务的可获得性，怀仁农商银行积极开发适用乡村振兴发展需求的金融产品，打造特色信贷业务品牌，并针对小微企业、个体工商户和农户研发系列信贷特色产品，用足用好支农优惠政策，以优惠利率服务“三农”产业，降低客户融资成本，提升乡村振兴金融服务效率。

创新方式，提升服务能力

该行制定整村授信计划，建立营销台账，了解村情村貌和产业发展情况，围绕特色种养、特色产业和普惠金融需求，完善各村数据。使信用状况良好、符合信贷条件的农户有资金需求时，足不出村就能解决燃眉之急；举办支部共建暨开展“党建+金融”整村授信主题党日活动，通过支部共建，支部委员宣讲金融知识，积极协助各村党支部推进整村授信工作；入驻乡村开展整村授信活动，邀请村民以及村两委参加，并设计一体化投用信申请审批，明确各环节、各层级审批操作标准，提高工作执行效率；明确“信息无不良、资金入实体”的普惠型准入标准，聚焦首贷户，优先支持小微园区型、科创型、供应链型、吸纳就业型企业，并明确准入基本条件、禁止性条件、控制性条件、关联授信等相关标准，制定符合自身风险偏好的授信底线和标准，让信贷客户经理易入手、好操作。

坚守定位，增加拓客渠道

该行通过政府组织特色活动及各种线上直播活动宣传农商银行各项金融产品；搭建政银企平台，对县域小微企业进行集中走访调查，挖掘潜在优质客户，解决客户资金周转问题；制定信贷业务营销名单，详细规划营销任务，营销有计划性、连续性、系统性，不断总结、调整，达到营销成果最大化；科学施策，抓好整村授信，全力挖掘已授信未用信客户的金融需求，加快存量授信客户转化。

在网格化走访客户中，该行全面梳理入企“五必看、五必问”(看厂房、看设备、看存货、看开工、看人品，问资产、问负债、问成本、问产值、问客户)，明确现场调查必做标准动作，并提炼形成贷前、贷中、贷后“尽调三表”，明显提升工作效率和履职要点；结合定性和定量、强指标和软信息的交叉验证，设计一定的预警规则比对行业均值、客户口述、工资水电、上下游供应链、资金流水等，验证分析各类企业数据的合理性、逻辑性和真实性，实现“机器+人”综合研判企业潜在的经营风险。

创新产品，完善信贷制度

该行梳理完善贷款办理流程，开展信贷业务知识专项培训，督促客户经理认真学习产品特点和办贷流程，夯实业务基础；强化贷款产品营销力度，坚持足额授信和差异化授信，规范贷后管理流程，在满足客户需求的同时有效防控贷款风险；以定量化的尽职调查标准，明确“做什么调查”，总结入企准备、尽取调查、数据验证三个操作标准，把脉小微企业经营动态。按照“了解你的客户”原则，重新定义客户数据收集标准，明确客户经理调查必备工具和采集要点，全面采集客户所属行业、注册资本、注册时间及股东等基础情况，重点关注客户工商信息变动、动产抵押状况、关联企业、资金往来等信息，及时现场调查求证；以客户为中心，创新不同信贷产品，形成多层次、广覆盖、差异化的系列信贷产品体系，切实满足客户日益增长的多元化金融服务需求。